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快看|国家金融发展实验室:消费金融仍会有五年以上高速成长期

更新时间:2019-11-15 13:06:03 浏览量:1661

记者|杨瑞

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未来五年,中国消费金融将继续高速增长。同时,消费金融快速发展中的新风险亟待监管。

9月24日,国家金融发展实验室发布了《经济结构升级中的消费金融——创新与发展》(以下简称《报告》),分析了消费金融行业目前存在的四个问题,具体包括:

首先,消费金融领域的结构性失衡仍然存在。中国消费金融的总体覆盖率远远低于发达国家,长尾客户覆盖率仍然不足。

从总体覆盖面来看,中国消费金融的供给仍然不足。与发达国家80%以上的成年人可以从银行获得消费金融相比,中国只有40%的成年人可以从传统金融机构获得服务。

第二,传统商业银行的信贷模式由于信贷成本高和缺乏信用调查,制约了消费金融的发展。解决7亿多人缺乏或相对缺乏消费金融的问题显然是中国消费金融领域的当务之急。这种结构性失衡的根本原因与传统信贷模式的限制有关。

第三,由于信用报告制度不完善和竞争加剧,多头信用问题依然存在。而近年来,消费金融非法转移到住房市场等投资渠道的现象也更加突出。具体来说,在互联网消费金融平台的记录没有完全融入信用报告系统,中小消费金融平台的信息共享不足的情况下,近年来消费金融中的多重贷款现象十分严重。

根据易居研究所的数据,2017年上半年,80%的新家庭短期消费贷款流向了住房市场。目前,对消费贷款的流动,特别是商业银行发放的无限类型的消费贷款,没有完整的监测机制。一旦消费者贷款兑现并跨银行转移,他们就无法继续监控资金的去向。

从消费贷款期限结构的变化中,我们也可以看到抵押贷款流向房地产的线索。与主要以抵押贷款为基础的中长期消费贷款相比,短期消费贷款相当于实际消费支出,是通过消费实现增长的主要驱动力。然而,自2017年以来,中长期消费贷款与短期消费贷款的比率持续上升,从2017年初的23%升至2018年底的30%以上。它不会放缓,直到2019年初。

第四,需要加强消费者保护。

报告显示,消费者金融参与机构主要包括商业银行、消费者金融公司和互联网金融平台。这三种类型的参与者分层发展,相辅相成,从而覆盖不同群体的消费者金融服务。其中,互联网金融平台是中国消费金融领域最大的创新,因为它的技术和场景能力能够触及人口的长尾,满足公众对高频和小规模普惠金融的需求。

报告称,从行业整体发展空间来看,预计中国消费金融行业仍将保持五年以上的高增长率,资产负债表上的消费金融预计将超过总信贷规模的25%。

报告建议,从监管角度来看,消费金融行业未来监管的重点将放在完善监管政策、加强信贷风险管理、加强行业信息共享、防止金融技术滥用、加强消费者权益保护和完善多层次信贷体系上。

从消费金融机构的角度来看,未来的创新应该在以下几个方面进行:第一,深入挖掘有效的消费情景;二是建立完善的风险控制体系。第三,在合规的前提下,充分利用金融技术,使消费金融更好地服务于实体经济和人民生活。

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